ค่าใช้จ่ายของค่างวดตัวแปร

• อาจ 4, 2024

ตัวแปรเงินงวดเป็นเครื่องมือการลงทุนรอการตัดบัญชีภาษีสำหรับการจัดหารายได้เกษียณอายุ สำหรับผู้ที่หมดหนทางอื่น ๆ สำหรับการเติบโตทางภาษีที่เลื่อนออกไปเช่น 401 (k) หรือ IRA ซึ่งเป็นเงินรายปีตัวแปรทันทีที่เห็นครั้งแรกอาจดูเหมือนเป็นเสียงทางเลือกเพิ่มเติม

มีข้อดีที่ชัดเจนบางประการ นอกเหนือจากประโยชน์ของการเติบโตทางภาษีรอการตัดบัญชีไม่มีข้อ จำกัด ผลงานประจำปีและการกระจายไม่จำเป็นต้องเริ่มต้นที่อายุ 70 ​​½ แต่มีข้อเสียที่สำคัญคือค่าธรรมเนียม ค่างวดแปรผันมีค่าใช้จ่ายที่หลากหลาย ยิ่งไปกว่านั้นค่าธรรมเนียมแตกต่างกันระหว่าง บริษัท ประกันภัยและประเภทของสัญญาเงินรายปีผันแปร แม้แต่ชั้นเรียนที่แตกต่างกันของเงินรายปีตัวแปรจะแตกต่างกันไปในแง่ของค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องมากที่สุดและเป็นเรื่องธรรมดาสำหรับค่างวดผันแปร ได้แก่ :

• ค่าบำรุงรักษาบัญชีหรือค่าบำรุงรักษาตามสัญญา: ค่าธรรมเนียมคงที่รายปี (เช่น $ 35) ซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการออกและบำรุงรักษาเงินรายปี อาจมีการยกเว้นค่าธรรมเนียมนี้ในบางกรณีเมื่อยอดเงินในบัญชีถึงจำนวนเงินดอลลาร์ที่ระบุ

• ปกครอง: ชดเชย บริษัท สำหรับการบริหารเงินรายปีเช่นการส่งรายงานไปยังผู้ถือสัญญาการประมวลผลแอปพลิเคชันการจัดการการโอนเงินการบัญชีและการบันทึก

• ค่าธรรมเนียมการขายรอตัดบัญชีที่อาจเกิดขึ้น (CDSC): ค่างวดที่ผันแปรส่วนใหญ่จะไม่ใช้ค่าใช้จ่ายการขายส่วนหน้า อย่างไรก็ตามค่าธรรมเนียมการขายรอตัดบัญชีที่อาจเกิดขึ้นเป็นคุณสมบัติทั่วไป เพื่อที่จะกีดกันการถอนหรือยกเลิกสัญญารายงวดก่อนกำหนดจะมีการคิดค่าใช้จ่ายการขายตามระดับการเลื่อน ตัวอย่างเช่นหากเจ้าของสัญญาต้องการถอนออกจากสัญญาเงินงวดทั้งบางส่วนหรือเต็มภายในปีแรกค่าขายที่ประเมินอาจมีจำนวน 8% ของจำนวนเงินที่ถอนออกตามขนาด หากระยะเวลาการยอมแพ้เป็น 7 ปีค่าใช้จ่ายการขายจะลดลงเป็นศูนย์หลังจากนั้น ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนอย่างมากสำหรับการถอนต้นหมายถึงการล็อคเงินของคุณเป็นเวลานานซึ่งอาจเป็นปัญหาสำหรับผู้ถือสัญญาที่ต้องการการเข้าถึงเงินของพวกเขา โดยทั่วไปแล้วระยะเวลาการยอมจำนนคือ 7-10 ปี

• อัตราส่วนค่าใช้จ่าย: อัตราส่วนค่าใช้จ่ายแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์รวม ค่าธรรมเนียมนี้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการจัดการและประกันเงินรายปีผันแปร อัตราส่วนค่าใช้จ่ายสามารถเป็น 2% หรือมากกว่า! ในทางตรงกันข้ามอัตราส่วนค่าใช้จ่ายกองทุนรวมโดยทั่วไปมักจะต่ำกว่าเนื่องจากไม่มีค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการประกันภัย

• การเสียชีวิตและค่าใช้จ่ายความเสี่ยง: แง่มุมหนึ่งที่สำคัญของค่างวดตัวแปรคือองค์ประกอบการประกัน บุคคลที่มีความสนใจในตัวแปรเงินงวดเป็นหลักเป็นการลงทุนรอการตัดบัญชีเพื่อการเกษียณอายุสามารถทำผิดพลาดในการมองเห็นคุณลักษณะที่มีราคาแพงนี้ได้อย่างง่ายดาย ค่าความเสี่ยงจากการเสียชีวิตเท่ากับร้อยละหนึ่งของค่าบัญชีเงินรายปีตัวแปร เป็นค่าธรรมเนียมรายปีโดยทั่วไป 1.25% (แต่อาจสูงกว่า) การพูดอย่างกว้าง ๆ ค่าความเสี่ยงจากการเสียชีวิตจะชดเชย บริษัท ประกันภัยเพื่อรับความเสี่ยงบางอย่างภายใต้สัญญาเงินรายปี ค่าใช้จ่ายความเสี่ยงด้าน M&E นี้จะพิจารณาสถานการณ์ปัจจุบันและอนาคตที่ไม่คาดคิด ผู้รับที่ได้รับเงินรายปีสามารถอยู่ได้นานกว่าอายุขัยโดยประมาณของเขาหรือเธอ อีกตัวอย่างของประเภทของความเสี่ยงที่ บริษัท ประกันภัยใช้คือผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ได้รับอาจเกินมูลค่าของสัญญา

• ภาษีพรีเมี่ยม: บางรัฐและรัฐบาลท้องถิ่นเช่นเทศบาลกำหนดภาษีพรีเมี่ยม เปอร์เซ็นต์ที่ใช้งานได้สำหรับภาษีพรีเมี่ยมจะถูกหักจากการซื้อเบี้ยประกันภัยรายปีแบบผันแปรแต่ละรายการ ภาษีแตกต่างกันไปตั้งแต่ 0 ถึง 5% (อาจมีการเปลี่ยนแปลง)

• การซื้อขายระยะสั้น: เพื่อควบคุมการซื้อขายระยะสั้นอาจมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียม

• ค่าธรรมเนียมการโอน: ค่างวดผันแปรโดยทั่วไปอนุญาตให้มีจำนวนการโอนที่ระบุ (เช่น 12 การโอน) ในปีสัญญาที่กำหนด อย่างไรก็ตามอาจมีการประเมินค่าธรรมเนียมในการโอนที่เกินกว่าจำนวนขั้นต่ำที่อนุญาต

• ค่าธรรมเนียม Subaccount ที่สำคัญ: ค่าธรรมเนียมนี้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับค่าตอบแทนสำหรับการจัดการการลงทุนการดำเนินงานประจำวันและการจัดการบัญชีย่อยของกองทุนรวม ค่าธรรมเนียมเหล่านี้แตกต่างกัน ที่ใดก็ได้ระหว่าง 0.50% ถึงมากกว่า 1%

และนี่เป็นเพียงค่าธรรมเนียม! นอกจากนี้ยังมีค่าธรรมเนียมและเงินงวดผันแปรประเภทอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมซึ่งมีการขยายอย่างต่อเนื่อง ตัวอย่างของผลประโยชน์ทางเลือก: รับประกันผลประโยชน์รายได้ขั้นต่ำ, รับประกันผลประโยชน์การถอนตลอดชีพ, ผลประโยชน์การเสียชีวิตแบบขั้นตอนและการประกันการดูแลระยะยาว บริษัท ประกันภัยบางแห่งอาจเสนอ "เครดิตโบนัส" ซึ่งมีค่าใช้จ่ายด้วย โครงสร้างค่าธรรมเนียมและการใช้ถ้อยคำในสัญญาเงินงวดผันแปรเป็นเรื่องที่มีเทคนิคและมีรายละเอียดสูง ดูเหมือนว่า“ ผลประโยชน์” ของการเติบโตทางภาษีที่รอการตัดบัญชีหลังจากการวิเคราะห์อย่างรอบคอบเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเงินรายปีของตัวแปรที่เกี่ยวกับผลการดำเนินงานอาจไม่เพียงพอที่จะล่อลวงเมื่อเทียบกับการลงทุนประเภทอื่นเช่นกองทุนรวมที่ต้องเสียภาษี มีตัวเลือกเงินรายปีผันแปรแบบไม่มีค่าใช้จ่ายต้นทุนต่ำและต้องการการวิจัยอย่างละเอียด

การลงทุนในเงินงวดผันแปรไม่ได้ตรงไปตรงมาตามที่ปรากฏในตอนแรกเนื่องจากปัจจัยหลายอย่างจะต้องมีการชั่งน้ำหนักตัวแปรเงินงวดเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินแบบผสมผสานซึ่งผสมผสานคุณสมบัติหลาย ๆ อย่างของการประกันภัยบัญชีการเกษียณอายุและกองทุนรวม หรือไม่ว่าเงินรายปีที่ผันแปรนั้นเหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่ขึ้นอยู่กับการประเมินวัตถุประสงค์ของสถานการณ์ส่วนบุคคลและการเงินเป้าหมายการลงทุนการยอมรับความเสี่ยงระยะเวลาพอร์ตโฟลิโอปัจจุบันรวมถึงบัญชีเกษียณอายุการออมแผนอสังหาริมทรัพย์และภาษี


เพื่อวัตถุประสงค์ในการให้ข้อมูลและไม่ได้มีไว้เพื่อเป็นคำแนะนำ ข้อมูลที่เป็นปัจจุบัน ณ เวลาที่เผยแพร่